福岡の注文住宅市場や地域特有のローン事情

福岡で住宅ローンを取り扱っている主な金融機関は以下の通りです：

地方銀行

1. 福岡銀行

   • 九州最大の地方銀行1

   • プレミアム住宅ローンは年0.475％からの適用金利で利息負担が軽減4

   • 変動金利型は0.975％から（保証料一括型）1

2. 西日本シティ銀行

   • 取引店の近くに住んでいる方、または勤めている方が利用可能3

   • さらに北九州銀行、佐賀銀行、肥後銀行の住宅ローンの特徴を一言で表すと以下のようになります：

     1. 北九州銀行：地域密着型で、がん保障特約付住宅ローンが金利上乗せなしで利用可能1。

     2. 佐賀銀行：事前審査申込日、本申込日、借入日の中で最も有利な金利を選択できる柔軟性がある6。

     3. 肥後銀行：災害復旧ローン特別金利やSDGsプランなど、地域特性を考慮した特色あるプランを提供7。

     これらの地方銀行は、それぞれの地域性を活かした特徴的な住宅ローン商品を展開していることがわかります。

住宅ローンの選び方（第1回）

本日は 「住宅ローンの選び方（その1）」 というテーマで、住宅ローンについて解説していきます。

今回の第1回目では、住宅ローンの概要についてざっくりと説明していきますので、最後までご覧いただければと思います。

住宅ローンの種類

住宅ローンにはさまざまな種類がありますが、大きく分けると 2つ に分類されます。

1. 銀行の住宅ローン
2. 住宅金融支援機構が提供する「フラット35」

銀行の住宅ローン

銀行には以下のような種類があります。

• 都市銀行
• 地方銀行
• 労働金庫
• ネット銀行
• JAバンク など

これらをまとめて 「銀行」 として扱います。

銀行の住宅ローンの金利タイプ

銀行の住宅ローンには、主に 3つの金利タイプ があります。

1. 変動金利
2. 期間固定金利（例：10年固定、5年固定 など）
3. 全期間固定金利

現在は低金利時代のため、どの銀行でも 1%未満（例：0.5%～0.7%程度） で借りられるケースがほとんどです。ただし、全期間固定金利 は他のタイプより金利が高く、2%台半ば で推移しています。

銀行の住宅ローンの特徴

銀行の住宅ローンには 3つの特徴 があります。

1. 金利タイプが選べる

   • 変動金利、期間固定、全期間固定の3つから選択可能。
   • 特に変動金利や期間固定は 1%未満 の低金利。

2. 団体信用生命保険（団信）への加入が必須

   • 住宅ローンを借りた人（例：ご主人）が万が一亡くなった場合、残債がゼロ になる保険。
   • 過去に 重い病歴 がある場合、加入できない可能性がある。
3. また福岡で注文住宅を建てる場合においてはにおいては警固断層などのリスクが考えられます。地震保険の加入など十分な備えが求められます。

フラット35の特徴

「フラット35」 は、住宅金融支援機構が提供する住宅ローンです。特徴を3つ挙げます。

1. 全期間固定金利

   • 一度借りると 金利が変わらない。
   • 将来的なライフプランを立てやすい。

2. 団体信用生命保険（団信）への加入が任意

   • 過去に 重い病歴がある方でも借りられる。

3. 借入額の9割までが低金利

   • 9割以下の借入 なら 1.32% で借りられるが、
   • 9割を超える と 1.58% に金利が上がる。

銀行ローンとフラット35の違い

まとめ

• 低金利で借りたいなら 銀行の住宅ローン（変動・固定）
• 安定した金利で借りたいなら フラット35
• 病歴がある方 は フラット35 を活用

追記　団体信用生命保険について

団体信用生命保険（団信）は、住宅ローンの契約者が死亡または所定の高度障害状態になった場合に、保険金によってローンの残債が返済される生命保険です。以下にその詳細を説明します。

団体信用生命保険の概要

• 保険の仕組み: 団体信用生命保険は、金融機関が保険契約者となり、住宅ローン契約者が被保険者となります。保険期間は住宅ローンの契約期間内で、死亡や高度障害状態になった場合に保険金が支払われ、残債が完済されます。

• 保険金の受取人: 保険金は金融機関が直接受け取り、住宅ローンの残債を返済します。したがって、遺族が直接保険金を受け取ることはできません。

団体信用生命保険の種類

• 基本団信: 死亡や高度障害状態に備えた基本的な保障を提供します。

• ガン保障付団信: がんに罹患した場合にも保険金が支払われます。

• 3大疾病保障付団信: がん、急性心筋梗塞、脳卒中などの疾病に罹患した場合にも保障されます。

• 8大疾病保障付団信: さらに糖尿病や肝硬変なども含む広範な疾病に対する保障を提供します。

• 介護保障付団信: 介護が必要な状態になった場合にも保険金が支払われます。

団体信用生命保険の必要性

• 家族の保護: 契約者が死亡または障害状態になった場合、家族がローン返済に困ることがありません。

• 事業の継続: 事業を続けるために必要な資金を確保する手段としても役立ちます5。

団体信用生命保険の加入条件

• 健康状態の告知: 加入時に健康状態を告知し、生命保険会社による審査が必要です1。

• 加入年齢制限: 加入可能な年齢には制限があります（例：20～65歳）4。

団体信用生命保険と生命保険の違い

このように、団体信用生命保険は住宅ローンの返済を保障するために特化した商品であり、生命保険とは異なる特徴を持っています。

？ 福岡で注文住宅を建てる際に、住宅ローンの選択で気をつけることは？

・福岡特有の金融機関のローン商品（福岡銀行、西日本シティ銀行など）を比較すること
・変動金利、固定金利、フラット35の違いを理解し、ライフプランに合った金利タイプを選ぶ
・地震保険の加入も視野に入れ、警固断層などのリスク対策を考慮する

？ 福岡で利用できる地方銀行の住宅ローンの特徴は？

・福岡銀行：プレミアム住宅ローンで年0.475%からの低金利を実現
・西日本シティ銀行：居住地や勤務先が取引エリア内なら利用しやすい
・北九州銀行：がん保障付き住宅ローンが金利上乗せなしで利用可能
・佐賀銀行：申込日など3つの時点の中で最も有利な金利を選べる
・肥後銀行：災害復旧ローンやSDGs対応商品など地域特性に配慮したプランが充実

？ 銀行ローンとフラット35の違いは何ですか？

？ 団体信用生命保険（団信）とは何ですか？

・ローン契約者が死亡または高度障害になった場合にローン残債を肩代わりする保険
・保険金は金融機関が直接受け取り、遺族にローン負担が残らない
・加入には健康状態の告知と保険会社の審査が必要

？ 団信にはどのような種類がありますか？

・基本団信：死亡・高度障害に対応
・がん保障付き団信：がん罹患時にも保障
・三大疾病付き団信：がん、心筋梗塞、脳卒中に対応
・八大疾病・介護対応型：糖尿病や介護状態にも備えられる広範な保障

？ 団信と一般の生命保険はどう違うのですか？

？ 住宅ローン選びでの「福岡ならでは」の注意点は？

・地震リスクへの備え（警固断層など）：地震保険や耐震設計の検討が必要
・地域密着型金融機関の強み：金利、保障、地域サービスなど特色のあるローン商品が豊富
・地元工務店との連携：資金計画も含めた一体的な提案を受けやすい

次回予告

今回は住宅ローンの概要について解説しました。今後 第2回・第3回 では、より詳しく解説していきますので、ぜひご覧ください。

第1回

第2回

第3回

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